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按揭功略
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借款将呈三大趋势:降增速涨利率保刚需借款将呈三大趋势:降增速涨利率保刚需

       

      央行3月9日在十三届全国人大一次会议新闻中心举行的记者会上有许多爆点,比如个人住房产借款款问题。我们从央行官员的介绍中可以看出未来房产借款的三大趋势:一是增速在降,且会继续下降;二是利率在涨,且还有空间;三是刚需会保,尤其是会满足新市民的合理需求。

      第一个趋势是房产借款增速会降。房产借款自2015年5月份以来持续回升,加快了房地产市场的去库存进程。但房产借款的迅速增长也产生了一些副作用,比如推升房价、违规资金进入楼市等。在构建房地产调控长效机制的要求下,监管部门从2016年开始规范房产借款(2017年的调控力度则是明显加大),包括信借政策的微调、清理违规资金等。

      进入2017年之后,房产借款增速开始出现变化。央行新近发布《2017年第四季度中国货币政策执行报告》显示,2017年末,个人住房产借款款余额为21.9万亿元,同比增长22.2%,增速较上年末低14.5个百分点。

      今年1月份,房产借款同比增长21.4%,人民币各项借款整体借款增长13.2%,房产借款比整体借款的增长多了将近10个百分点。央行副行长潘功胜表示,虽然2017年和今年的1月份房产借款的增长有所减少,但是它仍然增长快速,可以满足市场的合理需要。

      未来房产借款在满足市场合理需求的同时,增速仍有进一步下调的空间。这个空间就蕴含在对投机投资性购房、违规进入楼市的资金的清理之中。

      第二个趋势是房产借款利率会涨。统计数据显示,2月份全国首套房产借款款平均利率为5.46%,相当于基准利率1.114倍,环比上升0.55%;同比上升22.15%。当月,在全国35个城市533家银行中,有53家银行首套房产借款款利率上升,占比9.94%,34家银行分(支)行暂停受理首套房产借款业务。

      “从稍微长一点的周期来看,房产借款仍然处于比较低的水平。”潘功胜认为,商业银行综合考虑负债端利率上升和房地产的风险溢价,对住房产借款款利率自主进行定价,扩大利率的浮动区间,总体上符合利率市场化的要求和趋势。

      从官方表态、房产借款数据以及房地产调控的需求来看,未来商业银行会继续调整房产借款利率与风险的匹配度,而在这个过程中,房产借款利率的上涨就将成为它们的必然选择。

      第三个趋势是刚需的房产借款会得到满足。住建部确定的今年楼市调控政策非常清晰,即针对各类需求实行差别化调控政策,满足首套刚需、支持改善需求、遏制投机炒房。同时,去库存任务再深入,步入县域去库存的新阶段。

      央行也表态称,会督促商业银行严格落实差别化的住房信借政策,对住房产借款款执行差别化的定价,积极支持居民特别是新市民购买住房的合理需求。

      房地产调控长效机制去年已经在房住不炒、租购并举等方面开始快速落地,预计今年会有更多制度性的政策发布。比如针对首套刚需、改善需求、新市民的需求,商业银行会在房产借款结构上给予倾斜,房产借款利率也会有所优惠。
 

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买房开收入证明五大误区买房开收入证明五大误区

 

       买房借款的时候,银行会要求借款人提供收入证明,用以证明其还款能力,而不少人开收入证明的时候存在一些误区,不知道的话很容易影响借款申请,给大家一一分析一下开房借收入证明的几个常见误区。

       一、买房能开假收入证明

       买房能开假收入证明吗?开虚假证明包括让用人单位或者非用人单位开收入证明,而实际的收入并不是证明上写的那样,另外有些人还勾结银行内部开假证明。在这提醒各位,开假证明本身是违反法律的,一旦被银行发现,不仅借款被拒,还有可能承担法律责任,即使是已经审核通过的借款,被银行的风控查出来骗借,会被立即收回之前发放的借款,所以开假收入证明这条路千万不要走。

     二、收入开的越高越好

       除了假收入证明,还有一个问题就是收入证明上的额度,一般来说,银行对借款人月收入的要求为:每月收入是房借月供至少两倍,收入直接影响了房借额度,所以有些人觉得把月收入开的越高越好,这违反了实事求是的原则,当然也不是一味的实事求是,具体问题具体分析,主要有以下几种情况:

       1、要结合当地经济情况和自己工作类型,比如是一线城市的销售,在开收入证明的时候,可以将奖金绩效等一并列出,使收入看上去会更高一些;

        2、要和公司大小,经济情况符合,不能偏差太大,比如一个刚成立的小公司,月入好几万,审借员可能就要着重审查你了。

       三、收入证明内容写的越多越好

       开收入证明的时候,有人觉得里面内容越详细越好,实际则不然,收入证明的信息不在多而在精,含金量高的信息越能给借款人加分。除了姓名、职位、入职时间等基础信息,像一些股权、分红等信息也可以适当写进去,这样给自己的综合还款能力加分不少,最后要附上公司地址、联系电话、负责人签字、以及加盖公司公章。

       四、收入证明内容要跟之前的不一致

       每个人都有自己的个人征信报告,每次向金融机构提供收入证明的记录会体现在报告上,有的人在申请房借的时候,不是第一次开收入证明,提供的信息跟以前的不一致,这样银行会重点审查不一致的原因,如果查明是虚假信息,将会拒借,严重的申请人要承担法律责任。

       五、社保公积金跟收入没啥关系

       有人觉得,开收入证明重点写清楚收入就可以了,社保、公积金这些都不太重要,要知道,社保公积金的缴存时间是你最好的工作时间证明,在填写工作时间的时候可以配合这些信息来写。

       没有收入证明可以申请借款吗?
       除了以上一个常见误区,关于没有收入证明能否借款也是被问的较多的问题。对于这种情况,有的银行规定只要提供一定金额的存款证明可以取代流水证明,所以没有收入证明也不是完全不能借款。不过,由于今年房借利率政策收紧,部分城市银行对于还款人收入的审查变严,像一些因为没有稳定工作而无法提供收入证明的人,申请房借难度相对较大,这点要注意。

       总结:收入证明是证明借款人还款能力的重要信息,在一定程度上影响借款额度,大家一定要清楚哪些该写,哪些不该写,千万不要怀侥幸心理弄虚作假。

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征信“灰名单”是什么?征信“灰名单”是什么?

  

       有些朋友在申请借款,认真的填写了申请表,相关资料也是如实提供了,但等来的结果却是“拒借”两个字。后来查了征信报告,发现也不是黑名单怎么就总是被拒呢?相信不少朋友心中会有这样的疑惑,其实原因很可能是你被列入“灰名单”了。那么究竟存在哪些行为会被列入灰名单呢?

        1、同时向多家机构申请借款

       有些人由于手头紧张,急缺钱,于是到处申请借款,同时在银行或多家借款平台提交申请。但是如果短期内频繁申请借款,各家借款机构都会查询你的征信报告,会直接导致你的征信被查“花”。

借款机构的风控通常会判定你非常缺钱,逾期的风险特别大,有坏账的可能,所以会把你直接拉入灰名单,拒绝批借。

        2、不上征信就乱申请

       现在流行的网借、手机借款,很多都是不上征信的。有些朋友认为反正不上征信,那就各种小借,甚至有“下款就当发工资”的说法,各种逾期、赖账,虽然一些不上征信,但可能面临电话轰炸催收,而且这些行为都会被借款机构上传到网借行业的大数据库,以后借款就难了。

        3、找中介代办借款

       个人资质不大行,找银行借不到款,这时候难免病急乱投医,找所谓的中介公司代办。万一倒霉遇到“黑机构”,谎报、虚报借款资料,甚至是资料造假。这样的后果,就是你被借款机构列为风险客户,甚至是被拉入黑名单。以后再想申请借款,就会越发困难。提醒一定要找正规机构!

        4、综合负债率过高

       信用卡频频刷爆,身上背负着房屋借款、小车借款,甚至给别人担保借款,个人负债过高,借款机构就会将你拉入灰名单,拒绝对你放款。

        5、有骗借倾向

       你本来是没有骗借的打算,但是你为了使审批能够顺利通过,于是提交了虚假资料、借款用途不符合,如系统查实,就会认为你有骗借的倾向,更加不可能放借给你了。

       综上所述,这些行为都可能被借款机构拉入灰名单,自己要尽量避免这几个雷区。所以,当自己借款被拒后,一定要找准原因,对症下药,一段时间后就可以脱离灰名单了。

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房屋借款尚未还清 房产证上能加配偶名字吗房屋借款尚未还清 房产证上能加配偶名字吗

   

       “金九银十”除了是购房旺季外,还是传统的婚嫁旺季。婚前男方出资买房,在结婚后女方要求在房产证上加个名字的现象,在生活中非常普遍。房产证上的名字怎么加?婚前加还是婚后加?需要交哪些费用呢?

       一、房产证上加名字怎么操作?
       1、房借已经还清:
       如果房借还清,婚后夫妻之间加名字的流程非常简便。夫妻双方只需带好身份证、户口本、结婚证以及房产证,到当地房管部门直接办理房产证加名即可,如审核通过,一般在20个工作日后就能领到新的房产证。

       2、房借还未还清:
       如果房产仍在还款中,添加配偶名字的流程则要复杂许多。首先,夫妻双方需要到银行办理抵押手续变更,通过银行审批之后,再到当地房管部门重新办理过户,一般在7个工作日后就能领到新的房产证,之后还要再次到银行办理抵押。

       二、房产证上加名字需要多少费用?
       如果房借已经还清,除了少许工本费和手续费外几乎没有额外的费用。
       反之,如果借款尚未还清,所需费用相对复杂,包括解抵押和抵押过程的手续费,具体需详询经办银行。

       三、房产证上加名字需要注意什么?
       1、加名字的时机:
       夫妻婚前加名字与婚后加名字,在办理时流程和费用都是不同的。如果房子是在婚前购买的,则属于婚前一方的财产,如婚后夫妻中的另一方需要加名字,则要按房产交易的流程办理产权变更,这种情况下,往往需要缴纳交纳契税、个人所得税等费用。

       2、加名字的对象:
       房产证加配偶、子女、父母或者直系血缘关系的名字的,其操作步骤都各不相同,添加配偶相比其他亲属最为简单。建议市民最好提前向当地的房管部门进行咨询,了解相关的注意事项。

      房产证上除了可以加名字以外,同样也支持减名字。

      房产证减名字,实际相当于其中的一方放弃了该套房屋的共有产权,所以在办理房产证减名字的时候,和房产证加名字的流程大同小异,也同样需要缴纳相关的手续费用。


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借款前,千万别这样做,否则拒借没商量借款前,千万别这样做,否则拒借没商量

 

      张先生最近手头比较紧,有几次在网上看到一些广告可以免费办理借款,便打开了网页填写了简单的步骤填写了申请。几天后发现网上的申请没有下来,就问问身边的朋友介绍银行借款,经过短暂的询问后,发现自己没有审批资格。他去了几家银行和融资机构,当面问信借经理,还是得到了同样的结果。原因竟然是:

       1、短时间内申办多张信用卡
       资金紧张从来都不是马上就有钱。如今现金流紧缺的时代,张先生更是体会到了现金流的重要性。申请借款前,张先生的3张信用卡额度已经使用差不多了。他尝试通过很多渠道去申请信用卡,一个月内同时申请信用卡次数高达5次,而且每次都是申请大额信用卡,结果他只成功申请了一家。
       点评:每申请一次信用卡都会显示在个人的征信报告上,申请借款时,审借员会根据信用卡申请次数的多少判断申请人的资金紧张度。像张先生,一个月内同时申请5家机构的信用卡,申请借款时属于资金高度紧张,风险系数极高,这样多的信用卡申请记录,借款被拒是肯定的。

       2、多次查询征信记录
       还有很重要的一点,就是主动查询征信记录造成的。因为近期有申请借款的需求,而他3张信用卡每张还款时间都不一致,于是每还一次款,都要上征信系统看看到底还款成功了没,好让自己不产生逾期记录,谁知道这个举动反而弄巧成拙。
       点评:信用卡还款一般情况下会即时到账,全额或最低还款都在24小时内恢复额度,信用卡持用者不必担心还款后不到账的情况。

       但是通过张先生的事件,给大家建议两点:
       第一、非同行储蓄卡转账还款需要注意他行转账时间,还款要提前。也要尽量避免在节假日的时候转账还款,虽然有信用卡有2-3天的还款宽限期,但不要经常踩点还款,这个对以后信用的提额会有很大的影响;
       第二、不要手贱!像张先一样每次还款就点击征信查询是否还款成功,每一次查询也都会显示在征信末尾,审借一看,查询次数频繁,也是纳入拒借范围的。

       3、身份证遗失不登报申明
       客户经理还反应,张先生之前还申请过一笔借款,有申请记录但是没有成功。张先生表示这一次是有生之年的第一次借款,之前完全没有这种想法。在客户经理的深度分析之下,是在半年前遗失了身份证,被别人盗用申请了。
       点评:身份证遗失的时候,为了维护自身的合法权益,不被他人盗用身份证作案,必须登报挂失。虽然公安机关为了便民,不再需要登报即可凭有效证件补发身份证,但是律师认为,身份证遗失登报至少有如下三方面好处:一是挂失登报等于向社会公示自己的身份证作废,作为免除责任抗辩的证据和理由;二是通过网络可以查明公示身份证作废事实,如输入“湛江日报×××身份证遗失声明”可查找到身份证遗失声明;三是为公安机关挂失补证提供身份证遗失依据,也防止身份证被盗用作案。
       万幸的是盗用者因为资料不完善没用成功申请借款,如果成功了,身份证遗失者需要背负莫须有的债务,不法分子更有可能拿着他的证件实行其他经济犯罪。所以,千万别觉得丢了身份证补回来就完事了。一定要做登报遗失声明这个动作!

       4、好心帮他人担保
       最后一点,也是本次张先生被拒借的最主要的原因:为他人担保。
       点评:为他人担保首先是会上征信,其次这种情况和实际负债没区别,因为被担保人逾期或者跑路的时候,债务权就转移到了担保人身上,相当于担保人负债。那么像张先生现在顶着负债的情况,再申请一笔借款,那么拒绝的理由当然是100%。无论是好心还是面子问题,在替别人担保之前请慎重考虑,如果对方真的无法偿还,自己是否付得起这个责任还款;另外,非要担保的话,请一定要选择“一般保证担保”,因为一般保证担保人享有先诉抗辩权,而连带责任保证担保则无该项权利,只要当事人逾期,担保人必须还款。


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申请借款时,银行流水不够该怎么办呢?申请借款时,银行流水不够该怎么办呢?

   

       我们在申请借款的时候,通常银行会要求借款人提供半年以内的银行流水,但是有些借款人因为换工作更换了工资卡,或者其他一些因素,导致流水不够。实际上,银行之所以要求提供银行流水,是为了证明借款人有足够的还款能力偿还借款。
 
        1、增加父母为共同还款人

       如果说增加父母作为共同还款人的话,也是能够更加轻松的获得借款。这种方法的手续较为简单,借款人只需要与父母同时前往银行,出示身份证、户口本、借款人结婚证(单身证明)、父母结婚证、父母银行流水等材料,就可以轻松的将父母添加为共同还款人了。但要留意的是,如果父母的年纪过大,借款年限有限制或银行不批。一般来说,周岁年龄超过60周岁,就无法申请银行借款,不过,有些银行年龄可以放宽到65周岁。

        2、自制银行流水

       大家可以在每月固定的日子将固定的资金存入同一张银行卡内,长此以往坚持3-6个月,打印出的自存流水也能得到多数银行的认可。

        3、提高首付

       这是最后一种方法,如果银行流水无法满足要求,又不能提供其他财产证明的话,只能提高首付比例了,将借款额度降到自己的还款能力范围内。

        4、个税、社保代替

       有的银行也可以用个人纳税证明、社保证明或者公积金缴纳证明来代替银行流水,前提是每月都是在同一时间固定缴纳,这样才能证明借款人有稳定的收入。但是只是大多数银行支持这么做,具体还是要多咨询几家当地的银行。

        5、不定期存取

       把可用金额汇入同一张卡,不定期的存取。这个方法主要适合于那些资金较为分散的个体户经营者,每月不定期的从卡中存取部分现金,连续操作几个月,这样就可以以每月有隐性收入为由,向借款机构争取,但是,需要注意的是,部分严谨的银行通常都不予认可。

        6、提供担保证明

       目前常用抵押借款方式是房屋抵押借款,但申请此项借款的借款人需要提供房产证、本人及配偶有效身份证明、婚姻证明,工作、收入证明,房产评估报告,(拟抵押房产的有权处分人及其他权利人)出具的同意抵押的书面证明以及借款机构要求提交的其他贷款材料。具体操作方式可咨询贷款银行。

       关于办借款,银行流水不够该怎么办的相关信息介绍到这里了,不同区域不同银行肯定是存在差异的,所以大家在申请借款之前一定要先咨询银行,根据他们的要求来选择最适合的办法。

 

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夫妻共同买房谁做主借人?有些误区要注意一下夫妻共同买房谁做主借人?有些误区要注意一下

   

      夫妻在取得合法手续后,如果想要借款买房,需要填报认定谁做主借人和共同还款人。主借人需要具备怎样的特质?首先主借人的征信要良好,其次工作好稳定,最好是公务人员、教师、事业单位等银行青睐的机构人员。但有些购房者对于主借人的身份,却存在一定理解误区.

      误区1、房借全部由主借人承担

      无论是不是主借人,只要共同申请了住房借款,就有偿还房借的义务,这和婚后夫妻取得的财产属于共同财产一样,婚后他们的债务也是共同债务。只是在公积金还款上略有差别,扣款顺序是主借人的基本账户→主借人的补充公积金账户(如有)→次借人的基本账户→次借人的补充公积金账户(如有)。
      一般来说,次借人是主借人的直系亲属(夫妻、子女、父母),还必须是住房借款抵押物的房产的所有者之一。对于夫妻来说,即使房产证上只有其中一方的名字,另一方也可作为住房借款的“共同借款人”。

      误区2、主借人谁当都可以

      在主借人的选择上,其实要参考很多实际情况!
       1、看征信:借款征信重点查主借人,如果主借人征信有瑕疵,银行可能不会放款。
       2、看收入:银行会重点考核主借人的借款资质和还款能力,所以选收入更高更稳定的一方有助于借到更高额度。另外,借款时银行会要求购买住房借款抵押综合保险,其中包括保证责任险,是只保障“主借人”发生意外或者伤残的保险。选择家里的顶梁柱作为主借人,一旦对方遭遇意外,可由保险公司承担剩余借款。
       3、看年龄:在商业借款中,对借款时间和主借人年龄的和有要求,一般男性不能超过65岁,女性不能超过60岁。选择相对年轻的一方,可以获得更长的借款年限,降低还款压力。
       4、看政策:现在很多城市限购限借,对本市、非本市居民购房区别对待,首付比例以及借款利率都有所不同,买房时这点也要考虑进去。

       误区3、主借人占有更多份额房屋产权

       是不是主借人?与房产所占份额并没有关系。婚后共同买房属于夫妻共同财产,根据《物权法》规定,到底是共同共有,还是按份共有,需要在买卖合同中体现出来,进而在房产证上载明,建议提前约定好所占份额多少,以免日后发生纠纷。

       共同共有或按份共有

       简单点说,共同共有中共有人的财产是均分的,而按份共有中共有人的财产是依据事先确定的份额来的,可以是均等的,也可以不均等。

       误区4、不是主借人,离婚就不用还房借

       答案毫无疑问是否定的,只要双方还没有解除婚姻关系,就有偿还共同借款的义务,如果单方面地认为自己没有参与借款合同,就不用继续履行偿债的义务,这无疑是对住房借款理解上的误区。除非当房产判定由离婚后的一方所有,另一方才可以提出变更住房借款人的要求,解除自己偿还借款的义务。


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